La CSS enregistre un résultat solide en cette année anniversaire
En 2024, la hausse effrénée des coûts de la santé a constitué un défi majeur pour tous les assureurs-maladie suisses. Cette situation a également eu des répercussions sur le résultat de la CSS. A l’échelle du Groupe, la CSS clôture néanmoins l’exercice avec un résultat d’entreprise satisfaisant de 62,7 millions de francs. Un résultat actuariel convaincant dans l’assurance complémentaire et une discipline stricte en matière de coûts ont permis cette performance positive. En cette 125e année d’existence, la CSS s’affirme avec une robustesse exemplaire et une santé financière très solide.
Forte augmentation des coûts de prestations
La demande en prestations médicales dans l’assurance de base ne faiblit pas. Alors que les coûts de la santé en Suisse avaient initialement baissé pendant la pandémie de coronavirus, ils ont grimpé en flèche les années suivantes. Il s’en est suivie une année avec des augmentations de primes supérieures à la moyenne. Cependant, les recettes de primes ne couvrent toujours pas les dépenses. Cette tendance se reflète aussi à la CSS: dans l’assurance de base, le Combined Ratio s’élève à 102,7%. Une valeur supérieure à 100% signifie que les dépenses sont supérieures aux recettes de primes.
La CSS paie 24 millions de francs par jour
Dans l’assurance de base, les charges de sinistres et de prestations se sont montées à 6,25 milliards de francs en 2024. La CSS a ainsi payé environ 24 millions de francs par jour ouvré pour des prestations médicales, ce qui correspond à une augmentation de 524,8 millions de francs (+9,2%) par rapport à l’année précédente. Les médicaments représentent le poste de dépenses le plus important. Les traitements médicaux ambulatoires (21%), les prestations hospitalières stationnaires (18,3%) et ambulatoires (13%) ainsi que les coûts de médicaments (22,9%) représentent au total près des trois quarts des dépenses.
Environnement exigeant
La hausse continue des coûts de la santé a entraîné des pertes pour l’ensemble de la branche dans l’assurance de base. En conséquence, les réserves obligatoires ont diminué. Celles-ci garantissent que les assureurs sont en mesure de payer les factures de leurs clientes et clients, même en cas d’événements exceptionnels. Une intervention politique est à l’origine d’une diminution supplémentaire des réserves de la branche, les assureurs-maladie ayant été contraints de les réduire par le passé. Cela a permis de réduire les primes, offrant dans un premier temps un répit aux personnes assurées. Les conséquences se font toutefois maintenant sentir: pour compenser les pertes dans l’assurance de base et reconstituer les réserves, la branche a dû augmenter ses primes de 8,7% en moyenne pour l’année 2024. A la CSS, la moyenne était de 8,4%.
Accent sur la compétitivité
Après deux années de nettes augmentations, les recettes de primes ne couvrent toujours pas les coûts de la santé: en 2025, la prime moyenne a augmenté de 6% par rapport à l’année précédente. La CSS a dû quant à elle relever les primes un peu plus fortement, de 8,6% en moyenne. Outre la hausse des coûts de la santé et les conséquences de la réduction forcée des réserves, un autre facteur a influencé le Groupe: la fusion de différentes sociétés CSS dans l’assurance de base. Auparavant, celles-ci avaient acquis un nombre de clientes et clients parfois supérieur à la moyenne. C’est pourquoi les réserves de l’assureur de base fusionné CSS Assurance-maladie SA ont diminué. Malgré cette diminution temporaire, le Groupe CSS reste financièrement très solide. La solvabilité est à nouveau au-dessus du minimum légal.
1,7 million de clientes et clients
Dans ce contexte, il était clair qu’une baisse du nombre de personnes assurées serait inévitable, bien que contenue grâce à un effort concerté de tous les domaines d’activité. Au 1er janvier 2025, la CSS comptait environ 1,7 million de clientes et clients, dont 1,47 million assurés dans la base. Dans l’assurance de base, la CSS compte 60 636 personnes assurées de moins. L’année sous revue a été marquée par une consolidation qui a suivi une longue phase de croissance: depuis 2012, la CSS a acquis quelque 280 000 nouvelles clientes et nouveaux clients.
Administration efficiente
La CSS n’a pas d’influence sur la majeure partie des coûts de la santé. En revanche, les frais administratifs sont sous contrôle. Avec un taux de 7,2% à l’échelle du Groupe, ce chiffre est resté inchangé par rapport à l’année précédente. Dans l’assurance de base, les frais représentent 3,7%, un taux très bas. La CSS fait ainsi partie des assurances-maladie les plus efficientes de Suisse. Elle occupe une position de leader parmi les grands assureurs depuis des années.
Coûts des prestations LAMal (en CHF)
Répartition par fournisseur de prestations en 2024
Prestations LAMal nettes (en millions de CHF)
Répartition selon les modèles alternatifs d’assurance en 2024
Nombre de personnes assurées (en chiffres absolus et en %)
Le contrôle des factures évite des millions de francs de dépenses
En 2024 aussi, la CSS a pris de nombreuses mesures afin de freiner la hausse des coûts de la santé dans l’assurance de base et les assurances complémentaires. Cela a permis de réaliser des économies de 1,3 milliard de francs. Toutes ces mesures ont un impact positif pour les personnes assurées: sans ces efforts, les primes auraient augmenté d’environ 18% supplémentaires.
Le contrôle minutieux des 24,8 millions de factures reçues a permis de réaliser les plus grandes économies, évitant environ 849 millions de francs de dépenses injustifiées. La CSS profite à cet égard de son niveau avancé de numérisation: environ 86,5% de toutes les factures sont contrôlées de manière entièrement automatique, grâce à l’intelligence artificielle. Des collaboratrices et collaborateurs contrôlent manuellement les factures complexes.
Un pilier important du contrôle des factures est la lutte contre la fraude à l’assurance. Une équipe de 18 personnes examine systématiquement les irrégularités. En 2024, elle a traité 264 cas de fraude et de facturation erronée. De cette manière, la CSS a évité que des médecins, des hôpitaux, des organisations de soins à domicile et des physiothérapeutes perçoivent indûment des prestations pour un montant supérieur à 38 millions de francs.
Négociation de conventions avec les hôpitaux
Les assureurs-maladie ont élaboré de nouvelles règles pour les conventions avec les hôpitaux, visant à établir des normes uniformes dans l’assurance complémentaire et encourager l’innovation. Des conventions plus transparentes avec des prestations supplémentaires clairement définies permettent en outre un meilleur contrôle des factures. Fin 2024, des conventions conformes aux nouvelles normes avaient pu être conclues avec 146 hôpitaux sur 158.
L’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) surveille les assureurs-maladie actifs dans le domaine de l’assurance complémentaire. Elle examine les progrès réalisés dans la réorientation des conventions et demande un débat critique sur le montant des tarifs. Si les assureurs ne parviennent pas à un accord avec les cliniques ou les médecins, la FINMA exige des mesures supplémentaires. Si aucun accord n’est trouvé, la CSS applique des sanctions graduellement.
Orientations stratégiques importantes en politique de la santé
La CSS entend mettre à profit sa taille et son expertise pour améliorer le système de santé. Organisé de manière fédérale, le système de santé se trouve souvent au carrefour d’intérêts divergents, ce qui rend les réformes et les innovations rares. Deux projets de politique de la santé, pour lesquels la CSS s’était engagée pendant des années, ont franchi des étapes importantes en 2024. D’une part, la population a accepté le financement uniforme des prestations ambulatoires et stationnaires. Cela jette les bases permettant enfin d’avancer avec le transfert vers davantage de traitements ambulatoires, moins coûteux et plus confortables pour les patientes et patients. D’autre part, la nouvelle structure tarifaire pour les traitements médicaux ambulatoires sera introduite au 1er janvier 2026. Près d’un tiers de toutes les prestations de santé seront facturées selon ce tarif. L’ancien tarif, obsolète, comportait de nombreuses mauvaises incitations.
Plus de 24 millions de francs pour les personnes assurées
Avec trois initiatives, la CSS fait bénéficier ses assurées et assurés des excédents réalisés dans les assurances complémentaires. L’appli «active365» est conçue pour encourager un mode de vie actif. Elle permet aux clientes et clients de collecter des points dans les domaines de l’alimentation, de l’activité physique, de la pleine conscience et de la santé mentale. Les personnes disposant d’une assurance complémentaire peuvent ensuite les convertir en argent, en faire don ou les utiliser sur le shop santé «enjoy365». Au total, la CSS a versé plus de 24 millions de francs à ses clientes et clients en 2024, dont 17,9 millions de francs dans le cadre d’«active365». Les produits sur «enjoy365» ont quant à eux été subventionnés à hauteur de 6,7 millions de francs. La popularité des deux applis ne faiblit pas: en 2024, environ 140 000 personnes avec une assurance complémentaire ont utilisé «active365», soit une augmentation de 25% par rapport à l’année précédente. En une année, près de 175 000 commandes ont été passées sur «enjoy365».
Avec le «CSS Coin», qui équivaut à un franc, les personnes ayant une assurance complémentaire peuvent bénéficier de rabais allant jusqu’à 40% sur des offres locales en lien avec la santé. La CSS finance ce rabais. En 2024, le «CSS Coin» a été étendu à toute la Suisse. Le réseau de partenaires compte aujourd’hui 636 prestataires locaux et continue de s’étendre. Avec le «CSS Coin», la CSS soutient le commerce local et indépendant, incluant des magasins de sport, des drogueries, des opticiens, des marchés paysans et des piscines.
Portefeuille-clients en 2024
Nombre de personnes assurées LAMal (en chiffres absolus et en %)
Un don de 1,25 million de francs pour les 125 ans
En 2024, la CSS a célébré ses 125 ans. Des offres spéciales ont été proposées aux clientes et clients sur «active365». Des produits en lien avec la santé étaient également disponibles à des prix particulièrement avantageux sur la plateforme «enjoy365». Par ailleurs, la Fondation CSS a soutenu dix associations pour un total de 1,25 million de francs, en se concentrant sur des projets pour les proches aidants.
Les personnes assurées au premier plan
La CSS est présente par le biais de ses 94 agences, qu’elle modernise progressivement, garantissant ainsi un conseil personnalisé dans toute la Suisse. Des investissements ont aussi eu lieu dans le numérique pour améliorer l’orientation sur la clientèle: depuis avril 2024, la version entièrement remaniée du portail «myCSS», très apprécié, est disponible. Les utilisatrices et utilisateurs bénéficient d’une meilleure vue d’ensemble et de fonctions supplémentaires. La fréquentation est impressionnante: la CSS a enregistré près de 16 millions de connexions, et le nombre d’utilisatrices et utilisateurs a atteint 1,1 million.
Un point de contact important pour les personnes assurées est le Centre de Service-clientèle, qui reçoit chaque année 3,2 millions de demandes par téléphone, e-mail ou courrier. Au cours de l’année sous revue, des mesures ont été prises pour réduire davantage le temps de traitement et répondre aux demandes, dans la mesure du possible, dès le premier contact. A cette fin, nous avons entre autres eu recours à l’intelligence artificielle. De plus, les différentes divisions du Groupe se sont rapprochées dans le cadre d’un processus de transformation agile. A l’avenir, les clientes et clients seront pris en charge de manière encore plus rapide et adaptée à leurs besoins.
De nouvelles voies en matière de soins médicaux
Promouvoir les soins intégrés est l’une des priorités de la CSS: différents acteurs se mettent en réseau et coordonnent le traitement médical. Au cours de l’année sous revue, la CSS a en ce sens franchi une étape importante en lançant un modèle de soins innovant en collaboration avec l’Ensemble Hospitalier de la Côte (EHC).
L’EHC regroupe des fournisseurs de prestations des domaines ambulatoire et stationnaire dans une quarantaine de spécialités différentes. Cela garantit un accompagnement global, des soins prodigués par la ou le médecin de famille aux prestations hospitalières spécialisées. Il s’agit d’un réseau de soins unique en Suisse par sa taille. Il est à la disposition des personnes assurées des régions de Lausanne-Ouest et de Morges depuis le 1er janvier 2025.
Investissements dans des start-up innovantes
Depuis quatre ans, la CSS investit, via sa filiale SwissHealth Ventures SA, dans des start-up qui font progresser le système de santé grâce à leurs solutions innovantes. En 2024, elle a soutenu trois plateformes numériques. «Lyfegen» identifie les rabais potentiels sur les médicaments et réduit ainsi la charge administrative. La plateforme «deepc.ai» permet aux médecins de bénéficier des avancées fulgurantes de l’imagerie assistée par l’IA en simplifiant l’intégration d’outils d’IA dans les processus de travail. Les radiologues sont soulagés grâce à des diagnostics plus rapides et plus précis, tandis que les patientes et patients bénéficient de meilleurs soins. Enfin, «Aepsy» aide à trouver un suivi psychologique adapté aux besoins et préférences personnels. L’accès rapide à un suivi professionnel aide également à prévenir des troubles psychiques plus graves.
La CSS s’engage également pour les start-up en phase de création. En 2022, elle a lancé le programme «Future of Health Grant» en collaboration avec l’Ecole Polytechnique Fédérale de Lausanne. Au cours de l’année sous revue, 346 start-up ont postulé pour obtenir une contribution financière, un nombre record, et seize projets ont finalement été sélectionnés. Des partenaires de la recherche et de l’industrie coachent les start-up pour développer leur idée sur les plans médical et commercial. Depuis le lancement du «Future of Health Grant», 41 start-up ont bénéficié de cette offre.
